首頁房屋貸款本息攤還每期償還本利和不變,本金平均攤還卻比較划算?

本息攤還每期償還本利和不變,本金平均攤還卻比較划算?

本息攤還

常聽人家說「本金平均攤還」的總繳利息會比「本息平均攤還」來得少,這句話是真的嗎?沒錯,本金平均攤還的利息依照本金餘額計算,繳交的利息會隨著時間推進越來越少。不過你知道嗎,銀行多數只提供本息平均攤還的還款方式,為什麼?因為它們靠利息賺錢呀!直接透過表格房貸試算本金攤還、 本息攤還 每月還款金額與利息!

本金攤還、本息攤還還款金額與利息試算

要了解這兩種還款方式不一樣的地方,最直觀的方式就是透過表格:

利率(以貸款20年為例) 每貸款100萬之總利息差 本金攤還月付金(先高後低) 本息攤還月付金(不變)
2%差13,2875,833 > 4,1745,059
2.5%差20,725 6,250 > 4,175 5,299
3%差29,784 6,667 > 4,177 5,546

有了大概的概念後我們接著看文字敘述。

本息平均攤還

按月平均攤還本息,在利率不變的情況下,將本息平均在貸款期間償還,特色是每期除了繳納利息外,還得償還本金,每一期的本金加上利息的金額都一樣,雖然每期兩者加總的金額都一樣,但是利息及本金的比例每期都不一樣,前期利息占比比較多,後期本金比例比較大。優點為金額固定較易規劃現金流,缺點則是總支出利息較高。

本息平均攤還計算方式:

  • 每期應繳本金=平均每月應攤付本息金額-每月應付利息金額
    當月利息=本金餘額×月利率
    當月月付金=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
    =每月應還本金金額+每月應付利息金額
    寬限期應繳利息=尚未清償本金×月利率
  • 每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}
    *公式中:月利率 = 年利率/12 ; 月數=貸款年期 x 12

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本金平均攤還

按月平均攤還本金,在利率不變的情況下,每期償還的本金相同,並且利息依照本金餘額計算,因此每月償還金額皆不同,初期月繳金額較高,接著逐月遞減,優點是總支出利息較低。

本金平均攤還計算方式:

  • 每期應繳本金 = 借款總額 / 總期數(每期應繳本金相同)
    當月利息 = 每期貸款餘額X(年利率/12)
    當月月付金 = 每期應繳本金(固定)+ 當月利息(變動)

本金平均攤還線上計算器:<房貸試算 – 本金平均攤還 房貸計算器>

本金攤還、本息攤還哪個好?

看到這裡應該不少人會說,既然本金平均攤還的總利息比較低,那當然是選它啦,為什麼有人要選本息平均攤還的還款方式呢?其實,小編覺得,與其選擇本金均攤,還不如考慮本息均攤,但將本金均攤的首月繳款金額當作本息鈞攤的月繳款,

本金平均攤的總繳利息確實比本息均攤還要低,主因是本金均攤一開始償還的本金比較多,月繳款當然比較高。對本息均攤來說,貸款的期間愈久,每月的繳款金額就愈少,但是總利息也愈多,反之,貸款期間愈短,總利息便愈少,只是每月繳款金額會變高。

聽完你應該明白了吧?貸款期間要設定多長,是由每月可以支付的金額來決定,為了盡可能支付少一點利息,申貸者會在不影響生活的情況下選擇愈高的月繳款,因為月繳款金額較高就會縮減貸款期間,總利息會更少!

有了這概念之後,上述貸款條件若使用本息均攤,每月繳款金額固定5,059元,若選擇本金均攤最高月繳款金額卻是5,833元。試想,每月既然有能力繳5,833元,那為何不選擇本息均攤,每月固定繳交5,833元,這樣不僅繳款期間可以縮短,總繳利息還會更少!同樣貸款100萬,年利率2.0%,月繳5,833元本息均攤,精算只需要貸款202.05期就可以還清,也就是203期。

攤還方式與還款年限
(貸款金額100萬/利率2%)
月繳款 總利息
本金均攤(240期)5,833元(最高)20萬833元
本息均攤(240期)5,059元21萬4,120元
本息均攤(203期) 5,810元
(以203期計算)
17萬9,513元

以上即是簡單的還款方式介紹,無論是選擇本息平均攤還或是本金平均攤還,再次建議在申貸任何方案前皆可以先向專業貸款顧問尋求協助多方比較,方能選出最適合的額度、利率、方案,千萬不要只是聽聞本金平均攤還能省總利息就直接問也不問的選下去。如仍有任何疑問,可點擊下方連結進行免費諮詢,將有專人提供24小時快速服務。

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以上是本息攤還每期償還本利和不變,本金平均攤還卻比較划算?的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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