首頁房屋貸款房貸還不起!我該運用寬限期嗎?哪些人適合使用只繳利息的房貸寬限期呢?

房貸還不起!我該運用寬限期嗎?哪些人適合使用只繳利息的房貸寬限期呢?

房貸寬限期

房貸 寬限期 在某一段特定的時間可以「只繳利息、但不攤還本金」,也就是還息不還本的意思。一般房貸寬限期大多是1~5年左右!一種調配房屋貸款還款方式的工具!

先成家再立業是很多人根深蒂固的觀念,往往要買下屬於自己的房子才會覺得有安全感。但是在房價高漲的現代社會,都會區的房價是一般人極難負擔的,即便在郊區地帶房價也節節高升,因此金額較大的房貸成為許多人的經濟壓力來源。

面對長逹20年以上的房貸,還款的壓力很容易影響生活品質,因此不少購屋民眾會使用「寬限期」,來減輕購屋的負擔。

什麼是房貸寬限期?

寬限期又叫做寬緩期,在寬限期內可以「還息不還本」,通常在房貸申貸時,一般銀行會有1-5年的寬限期配套供借款人申請,在這期間內只需要先償還貸款產生的利息,待寬限期結束後,才會按照合約當中貸款發放金額約定的本金利息進行攤還。但是因為寬限期讓整個貸款年限變短,所以後續的繳款壓力也會隨之變大。

若以貸款 1,000 萬、利率 1.7% 、分二十年攤還為例,如果不使用寬限期,每月要繳交的貸款是49,180 元,若使用了2年的寬限期,每月只需先付利息 14,167 元就好;但是相對的,寬限期2年結束後,因為還款期限剩下18年,所以每月需要付出的房貸還款金額則會增加到53,773 元,相對來說資金壓力更為沈重。

哪些人適合使用寬限期呢?

1/ 換屋二購族

如果你是目前已有房屋但是有換屋需求的人,必須先買新房再將舊房出售,手上資金不多的時候,最適合利用寬限期。因為寬限期內要繳的房貸金額不僅較低,等到成功售出舊屋之後,馬上就有大筆的資金入帳可以用於繳交房貸,甚至可以將本金在年限內提前繳完,可以說是最適合運用寬限期的族群了。

2/ 短線投資客

寬限期的優勢在於前幾年繳款的費用較為低廉,雖然因為延後還款會讓後續需要還款的本金增加,但是在剛購入的時候,繳交寬限期的房貸能讓房子持有年限的成本壓到最低,趁寬限期的年限內將房屋脫手快速獲利。

但是需要注意的地方是,如果在寬限期內沒有如期脫手獲利了結,也會面對沈重的資金壓力甚至導致資金槓桿崩潰,千萬要謹慎小心。

3/ 確定有還款能力的自住客

如果目前你手上的資金不足,但是確定在一、兩年內會有股票分紅、投資獲利等大筆的資金入帳時,如果碰到非常喜歡的標的物,也可以考慮運用寬限期先入手。

房貸寬限期的缺點告訴你

因為房貸寬限期是一種「先甘後苦」的理財工具,前面繳交的金額雖然較低,但是後面的還款壓力相對較高,所以對於沒有良好理財習慣與消費自制力的人來說,反而容易埋下日後財務危機的種子,自住的消費者或者還款能力不足者(尤其是日常花費較高或者進行高風險投資的消費者)還是不用為佳。

若真的有資金上的壓力,可以採取延長還款年限的方式,考慮30、40年的房貸,以免在還款期間還不出錢,導致房屋被法拍。

總而言之,寬限期只是一種調配房屋貸款還款方式的工具,如果有任何貸款相關的疑問或者資金需求,除了尋求銀行協助外,也鼓勵選擇合法專業的貸款代辦業者進行諮詢哦!

辦理房貸的7個步驟:

  1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者,申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
  2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
  3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後,將進行案件的審核,一般來說,聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額,與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄),決定貸款案件的准駁與否。
  4. 確認核貸金額、利息條件,並與貸款人和保人照會。
  5. 簽約對保。「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。
  6. 設定:對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。
  7. 撥款交易也即將完成囉!抵押權設定完成後,買賣件即可隨時準備撥款,土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,如果已經投保即可隨時準備撥款,如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

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