首頁房屋貸款《固定利率與機動利率差異在哪?》一段式利率和分段式利率又是什麼?

《固定利率與機動利率差異在哪?》一段式利率和分段式利率又是什麼?

利率差異

常聽到一段式利率、分段式利率、固定式利率,究竟 3 者有什麼差別?想知道機動利率固定利率是什麼意思?這篇就來告訴你到底不同 利率 方案各自適合哪些族群。

固定利率機動利率差益在哪?一段式利率分段式利率又是什麼?

房貸方案眼花撩亂,還款時間動輒20∼30年,貸款金額少則數百萬,多則上千萬元,若沒有精打細算慎選房貸利率計算方式,很可能會多花不少冤枉錢。

延伸閱讀: 《房貸指標利率、加碼利率什麼?挑選房貸要怎麼評估房貸利率?

房貸該選擇固定利率還是機動利率?利率方案一次懂

一般房貸利率的計算方式根據利率是否浮動而分為固定及機動兩種,固定利率在貸款期間不會隨市場利率變動;機動利率則是隨各銀行基本放款利率作加減碼,升息時利率會跟著調升;降息時利率亦會跟著調降,反觀固定利率則是不論央行調升或調降利率,你的房貸利率都不動如山。

一段式利率、多段式利率哪種房貸利率比較好?

除了「利率是否浮動」外,依照「利率結構」還可分為一段式利率、分段式利率。一段式利率房貸指的是在借款期間採指標利率加上固定加碼數計息;而分段式房貸雖同樣採指標利率為基準,但會依據申貸人條件、貸款時間,核給分段不同的加碼數計息,常見可分成3段不同的加碼數,第1年最低,第2、3年遞增,一般適合短期內資金較不充裕希望前兩年利息負擔較輕的申貸人。

房貸利率方案比較

房貸利率方案 固定式 一段式
(機動利率)
分段式
(機動利率)
內容 合約期間均採固定利率計息 依照「指標利率」搭配固定的「加碼利率」計息 依照「指標利率」搭配浮動的「加碼利率」計息,加碼利率通常分為3段,前低後高
利率 固定 通常較低 合計較高
特色 ● 利率穩定,可避免央行升息風險
● 無法反映市場利率
● 承作銀行少
● 利率變動彈性
● 還款溫和穩定
● 利率變動彈性
● 遇上升息容易感受壓力
適合組群
預算有限且準備長期還款的首購族、收入較穩定的雙薪家庭、預期未來利率可能走升 財務狀況佳,購屋目的是自住 初期財務壓力較大,或短期會再換屋

至於哪個比較方案好還真沒有標準答案,只能說完全端看個人的財務狀況及資金需求而定,下面將更詳細的介紹各種利率方案的差異。

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一段式利率微幅波動較溫和

目前市場上一段式利率,大約在 1.8∼2.5% 左右,利率計算方式全部一致、不分區段,因此計算房屋貸款的利率會比較單純好算,每個月支付的貸款金額差異不大,僅隨市場利率微幅波動。

分段式利率前低後高合計高

分段式利率一般會將還款期間分做三段或二段,若是三段式,第一段通常為前半年,利率大約在 1.5∼1.6% 左右,第二段則為第 7∼24 個月,大約在 1.78∼1.9%,這 2 年的利率大多低於一段式利率,不過也有些銀行僅有第 1 年提供比較低的優惠利率,且到第 3 年起的第三段,利率便至少 2.1% 起跳;如果為二段式,第一段通常為前 2 年,第二段為第 3 年起。若申貸人預計會有一筆年終獎金或分紅,有機會在 3∼5 年內還清房屋貸款,則選分段式房貸將優於一段式,能充分享受前 2 年的低利率。但若是屬於領取固定薪資的申貸族,前 2 年雖有優惠低利,但第 3 年開始就要支付較高的本息負擔,一旦遇上市場利率走升時,申貸族對三段式利率帶來的利率調高壓力,感受會特別深。

如何才能爭取最適合自己的房貸方案?

總言之,如果認為利率水準波動不大、或即將往下走,申貸人不妨選擇「機動型」的一段式或多段式利率;若利率目前處在低檔、預估利率即將上揚,則建議採用「固定型」的固定式利率鎖住低利率。

多數專家會建議若無特別需求可選擇一段式利率房貸,因為其利率會隨著經濟走勢調整,較固定式利率有彈性,每個月房貸成本支出較溫和穩定,畢竟對比利率遞增的分段型利率房貸,若遇到升息的狀況,反而更容易感受到房貸支出的壓力。

最後提醒各位申貸人,除了比較利率高低外,更應根據自身需求選擇最適合的房貸商品,才能為自己帶來最佳效益哦。

延伸閱讀:<辦理房貸的手續費用一次看懂!選擇房貸銀行只靠低利率,當心吃虧!>

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