首頁房屋貸款40年房屋貸款繳一輩子嗎?房貸貸款年限有20、30、40年長短哪個好?

40年房屋貸款繳一輩子嗎?房貸貸款年限有20、30、40年長短哪個好?

房貸年限

房貸年限愈來愈長!房價漲得很快,卻跌得很慢。許多自住購屋族,在房價飆漲初期來不及買房,等到漲上來,價差已經是好幾百萬。

許多人為了自住需求,仍然是咬著牙買下房子。但是每個月的房貸負擔,如果以20年計算,實在太吃力。

30、40年期房貸方案越來越多

不過,有越來越多銀行推出30年房貸,甚至到2019年5月時,已經有4家銀行推出40年房貸,可以讓購屋族降低每個月的負擔。

但是算一算,如果是40歲買房,40年房貸不就要繳到80歲?屋奴當到老,真的值得嗎?

許多苦惱的購屋族問貸款通:「20年期的房貸,我真的繳不起,應該選擇40年期的房貸嗎?」

老實說,這要看您怎麼規劃自己的人生,還有打算如何運用自己的金錢。

40年期房貸優點:月繳低,兼顧生活品質

40年房貸,最大的好處,當然是每個月的負擔大幅降低。

試算一下,如果買一棟總價2000萬元的房屋,自備款2成,貸款了1600萬元,20年期,假如以年利率1.7%來計算,本利平均攤還,每個月就要繳78000多元的房貸。

如果以專家建議,房貸支出不要超過總收入的三分之一來計算,那麼您家一個月就必須有23萬4千元的收入,才能過上比較比較有品質、比較不像屋奴的生活。但是,有多少家庭能有這樣的收入?

如果換成40年房貸,每個月的應繳金額就少多了,馬上降到不到46000元,一般的雙薪家庭,稍微省一點,應該都還過得去。

40年期房貸缺點:總利息高達2倍以上

只是,換成「總利息」來看,差別就相當驚人!

20年期的房貸,如果沒有提前償還本金,總利息將是288萬元。而40年期房貸,總利息將是606萬元,足足是20年期的2.1倍!

多繳這麼多利息,真的划得來嗎?

要有計畫的提前清償,才是明智之舉

事實上,如果要選擇40年房貸,要看您的收入預測狀況,以及您的「個性」。

如果您目前的收入真的比較少,但是估計未來的5年、10年、15年,隨著職位的晉升,或是事業的發展,收入有很大的成長空間,那麼,您相當適合選擇30、40年期的房貸,因為您很有機會可以提前清償。

又或者是,您預期在10~20年後,將會有一筆相當大的收入,例如處分資產,或是投資收益,或是繼承產業等,足以提早償還房貸的本金。這樣的情況,也適合選擇40年期房貸,因為您預計會提早清償,並非真的要繳40年。

又或者,您有著積極的理財計畫,懂得將每個月省下來的錢,放在適當的投資工具上,每當累積到一筆較大的金額,就拿去償還房貸本金,讓房貸利息逐漸降低。

如果您不善於理財,至少也要懂得省錢,能省吃儉用,存下一筆錢之後,就用來提前償還本金,這樣也能逐漸降低房貸利息,甚至提早清償。

因此,40年期房貸方案,真的比較適合「會省錢」、「會理財」的人。如果您貸了40年房貸,卻不懂得省吃儉用,反而把原本應該付房貸的錢,拿來用在出國旅遊、購買高價消費品、奢侈品,而不是存下來準備提前清償房貸本金,那麼,屋奴當到老,真的不是一個明智的抉擇。

延伸閱讀:

申請房貸時,需要準備這些資料

  • 1. 收入資料:最近6個月的薪轉存摺封面和內頁(須先補登存摺)或是去年的扣繳憑單。
  • 2. 財力證明:最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁(須先補登存摺,由於銀行主要要看存摺餘額,並確認不是為了貸款臨時存進去的,所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1~2家銀行存摺影本)、定存證明、股票和基金明細(可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考,雖然因股價波動較大,銀行通常不認列資產,但仍有加分作用)、保險合約影本等,確認你有存款和可供變現的投資,讓銀行提高你的還款能力額度。
  • 3. 買賣資料:買賣合約影本、買賣合約價金流程,如匯款單和支票影本,證明買賣確實存在。

辦理房貸的7個步驟:

  1. 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者,申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
  2. 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
  3. 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後,將進行案件的審核,一般來說,聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額,與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄),決定貸款案件的准駁與否。
  4. 確認核貸金額、利息條件,並與貸款人和保人照會。
  5. 簽約對保。「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。
  6. 房屋設定:對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。
  7. 撥款:交易也即將完成囉!抵押權設定完成後,買賣件即可隨時準備撥款,土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,如果已經投保即可隨時準備撥款,如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。

以上是40年房屋貸款繳一輩子嗎?房貸貸款年限有20、30、40年長短哪個好?的介紹,如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!

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