首頁二胎二胎房貸是什麼(二順位房貸):了解二胎房貸利率及貸款額度有多少?

二胎房貸是什麼(二順位房貸):了解二胎房貸利率及貸款額度有多少?

二胎房貸

二胎房貸 又稱作二順位房貸,是將不動產再次抵押的貸款方式,有著比信用貸款高的貸款額度、還款時間。短期需要周轉者、信用狀況不佳者能善加利用二胎房貸。

對於已經有房貸的人來說,取得資金的方式除了信用貸款、房屋增貸之外,是否還有其他方式呢?

今天要介紹的「二胎房貸」,就是讓有不動產並有房貸的人,可以爭取更多資金的貸款方式,接著就讓我們來了解二胎房貸(二順位房貸)是什麼、以及二胎房貸的貸款利率有多少吧!

什麼是二胎房貸?

說起二胎房貸,想必很多人會好奇這個「胎」字從何而來吧?所謂的「胎」,其實是源自日治時期的名詞「胎權」,意即抵押權。

所以一胎房貸,就是該不動產有一個抵押權;而二胎房貸,就是該不動產有第二順位的抵押權,因此二胎房貸也被稱作二順位房貸。

也就是說,假設你的不動產一開始即有房屋貸款,且尚未還清,此時不動產上面有一個抵押權了(一胎);而如果此時再將不動產做為抵押品,設定第二順位的抵押權,就形成了二胎房貸了。

這個順序可以繼續類推下去,一胎、二胎、三胎…,只要有人願意繼續設定抵押權都可以。因為抵押權的順序越後面,風險越高,導致從二胎開始風險就會驟升;對於銀行來說,二胎房貸有著較高風險,導致資金較難回收,因此在貸款條件上會比較差,在利率、貸款額度上都會比較一胎貸款差。

此外,二胎房貸民間跟銀行都有承辦,但是三胎以後的貸款,民間跟銀行就鮮少做承辦,多半以二胎貸款為主。

銀行二胎房貸貸款條件

項目二胎房貸
貸款特色1.辦理額度高於信用貸款
2.辦理時間少於房貸轉貸
貸款條件年滿20至65歲之國民不論任何行業 。
房屋估價後扣除房貸餘額的殘值
(最高通常是房價的7~9成,扣除房貸餘額約等於可貸的金額)。
貸款額度最高300萬
貸款利率4~6%左右
還款方式本息攤還
貸款年限1~15年(一般是7年左右)
寬限期沒有
貸款檢附文件身分證
健保卡或駕照擇一
土地及建物權狀
財力證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
印鑑證明
戶籍謄本
目前的房貸餘額(一年的繳款明細)
銀行存褶封面影本(撥款用)
相關事項以上核發金額與利率依個人條件有所不同 
※銀行保留二胎房貸核貸與否之權利

二胎能貸款的額度,會從該不動產的殘值得出。其貸款的金額公式為:銀行二胎核貸的金額=(不動產估價總金額 x 可以申貸的成數) – 已清償的本金

延伸閱讀: 《房貸、銀行二胎、民間二胎,利率大比較

二胎房貸的好處及特點

關於二胎房貸的好處,我們可以先用一句話來總結:「貸款條件優於信用貸款,遜於房屋貸款」。如同先前提到的,由於二胎風險對於放款人來說較高,因此貸款條件會比較差,然而因為二胎房貸有著不動產作為擔保,因此在貸款條件上,又會比信用貸款來的更好,其特點如下。

  1. 貸款金額高:儘管二胎房貸的貸款金額約莫不動產總價的 2~3 成,較一般房貸低,不過這個金額依然比信用貸款的金額高很多。由於信用貸款有月薪 22 倍的負債比限制,導致貸款金額有限,此時二胎房貸就能提供你更高的貸款金額。
  2. 審核快速:相較於「房貸轉貸」的繁瑣流程,申貸二胎所需要的文件比轉代簡單許多,因此核貸的時間也比較短,通常在一個星期之內就可以撥款。如果是急需資金者、短期周轉者,特別有幫助。
  3. 條件較寬鬆:接續上一點,由於二胎的流程較簡單,同時也有不動產作為擔保,因此在個人貸款條件上,就會較為寬鬆,如果信用評分不高、有信用瑕疵、或者信用小白,在二胎房貸中都有更高的機率申請通過。

延伸閱讀:《誰適合申請二胎房貸?

二胎房貸的缺點及使用時機

關於二胎房貸的缺點,首要就是貸款利率高,畢竟跟房屋貸款相比利率高不少,還款時間也比房貸低上許多。

因此,一般來說我們會建議申貸者先嘗試房屋增貸及房屋轉貸,因為這兩者在貸款條件跟還款時間上,都會比二胎房貸來的好。倘若這兩者沒辦法申請成功,再來嘗試二胎房貸也不遲。

而且就算真的使用二胎房貸,與信用貸款相比,二胎房貸的貸款條件還是好上許多,如果有事業週轉、創業、臨時支出,或是債務整合等資金需求,此時二胎房貸就能幫你度過難關。

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延伸閱讀:

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